想给儿子买婚嫁险和教育保险，哪家的哪个保险比较好-教育问答-漫游猫

婚嫁金、教育金、创业金，本质上还是年金险，是年金险专款专用的具体设计形式。

之前本人曾专文，测评了11款教育金，分析了年金险的本质，收益衡量的工具等。这里大致在重复如下。一、教育金的本质是什么？保险的概念里本就没有教育金一说，不管怎么包装，教育金本质就是年金险，呈现形式无非两种：l传统型年金险：收益写进合同，所见即所得。l分红险年金险：年金险+万能账户，固定领取的钱进万能账户后，按不低于保底利率来进行分红。年金险就年金险，为什么会有那么多教育金、养老金、创业金、成家立业金等等之类的名目呢？很简单，钱存进年金保险后，设置了投保年龄，再设置不同的领取时间，起个对应的名字（生存金、特备生存金、满期金、祝寿金等），就包装成各种名目的金了：l上高中领取叫高中教育金l上大学领取叫大学教育金l毕业后创业就叫创业金l结婚成家叫成家立业金l退休后领取就叫养老金二、同样的教育金，收益差别为什么那么大？我们都知道教育金功能有四：l强制储蓄、l专款专用、l稳定收益、l安全可持续。功能一样的教育金，为什么会有不同的收益，甚至差异很大的收益呢？这就要搞懂年金险收益高低的决定因素。其实很简单，影响年金险收益高低的因素有六：

1、投入的本金：本金越大收益越多；

2、缴费期限（钱流入时间的长短）：钱早进早获益；

3、预定利率（高预定利率意味着高收益）：当前最高预定利率4.025%；

4、领取设定（钱流出时间的早晚）：领走的钱就不再产生收益；

5、总存款期限：时间越长复利产生的效益越可观；

6、万能账户结算利率：分红险年金主险退出的钱进了万能后，按新的不确定的结算利率产生收益。一帆说：上述六个因素归纳为一句话就是，本金在一定利率下通过时间的复利累积后产生收益。因此，我们看到不同的产品有很多领钱的叫法，生存金、特别生存金、祝寿金、满期保险金等等，总之就是领钱。钱领走了就不产生收益了，领的越早越多对整体收益的影响越大。同样的钱复利累积越久产生的收益越高。这就是收益差异产生的原因。

三、衡量教育金收益好坏用什么工具？业内都用IRR（内部收益率）来检验真实的投资收益。IRR（内部收益率）是检验项目收益高低的铁面判官，是教育金年金险好坏的照妖镜。内部收益率(Internal Rate of Return (IRR))，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。其实就是把收益率分为时间和资本两个因素综合评估。

四、主流11款教育金谁最棒？一帆挑选了市场上比较热门的11款教育金或年金，其中：定期型教育金7款：渤海人寿大富翁等；定期年金附终身型万能险1款：珠江人寿永利年年；终身型少儿年金险2款：天安人寿幸福源欣享、平安金玺人生2；终身型养老年金险1款：信泰如意享；演示前提：0岁少儿、投入15万元、定期保障至21岁-30岁不等，其中信泰如意享、天安幸福源、珠江永利年年、平安金玺人生按30岁退保价值演示，并计算IRR。上表由一帆制作，需要高清计划书的可微信私聊直接结论：（按IRR高到低逐一说明）信泰如意享：只是一款固定收益型养老年金，非专门设计教育金产品，但却在满足教育金功能、5年缴费期情况下实现了最高的IRR收益率（3.97%），超越了剩余的所谓的专门教育金产品。一帆称如意享是一款灵活万用、固定收益、收益率出类拔萃的年金产品，秒杀同类产品。还没看到什么不足。详情可参阅：渤海人寿大富翁：一款只能趸交，缴费起点极低（1元起），专为解决大学教育资金而生的定期型年金险，21年保险期IRR达到3.94%，真正的高收益、专款专用。如果只是简单的存大学学费的家长，值得考虑。小缺点：缴费期不灵活。恒安标准筑梦未来：保障期至22岁，只比大富翁多1年，两者设计差别不大，但筑梦未来缴费期更灵活（趸/3年/5年），IRR收益率比大富翁略低。小缺点：缴费起点高，要求趸交5万期缴2万起步，感觉不是大问题。天安幸福源欣享：同样存15万情况下，大学期间的领取金额太少，不太胜任教育金这个功能，除非初期投入翻倍。父母存这个保险解决孩子的生活费更贴切点。IRR还可以，可列入第一梯队。华夏珍爱宝贝、信美天天向上、复星保德信星宝贝：这三款教育金设计差别不大，IRR中等，可以算在第二梯队。珠江永利年年：是一款定期15年+万能账户相结合的产品。如果单纯用作定期存款，结合万能账户现行的高结算利率，还有可为，不适合作为教育金。平安金玺人生2、中国人保优才宝贝、招商信诺珍爱未来B：收益率差的远，不做推荐。当然，还有另外三款（太平状元树、平安鸿运英才、新华成长阳光），也真心并不好，特别是分红性质的年金，分红收益是不确定的，在利率下行大趋势环境下，真心也不推荐。

五、一帆总结的防忽悠指南抓住年金险的本质，不论它怎么变幻、包装和忽悠，只要拿出IRR这个照妖镜，看看它的原形，你就能做出理智的判断，买对你想要的产品。一帆总结的防忽悠指南如下：

1、别贪恋大品牌，上面演示可见，所谓大品牌收益不一定高。

2、小公司也靠谱，保险就是合同的执行；那些拿买车跟买保险做比喻强调大品牌好的人，是偷换了概念。

3、花样越多越具有迷惑性，好不好拿IRR检验。

4、买年金险要用余钱，长期累计收益才可观。

5、缺钱，想短期多赚点，别买年金险，短期还不如存款。

6、保障型保险配置好，再考虑年金险。

7、教育金不一定非得买教育金产品，像信泰如意享这样通用型年金收益更可观，应用跟灵活。关于教育金今天就到这，希望对大家有帮助。想彻底搞清楚年金险和万能账户的区别和联系，可以关注微信公众号：一帆保，翻看一帆最近的文章。