存款30万是买理财产品还是定存

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[马哥同学]观点：目前，大额现金存款银行和高息理财方式主要包括普通定期存款、大额存单、智能存款、私人银行定制产品和一些分红型保险产品。自12月27日起，中国银行保险监督管理委员会和中国人民银行发布了《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》）加强现金类理财产品的监管，设立了一个为期一年的过渡期，以防止银行在过渡期结束前前集中抛售资产出现断崖效应。

2020年底之后市场上将没有保本保息理财产品了。

你有30万元可以有以下相对较高收入的理财管理方式选择：

定期存款。一般定期存款投资者最多是3年和5年。当前的3年期和5年期定期存款的基准利率为2.75％。考虑到各家银行根据自身情况有所上涨，其实际执行利率远高于基准利率。其上涨幅度为30％至55％不等。如果上升55％，其收益率可高达（2.75％* 1.55）4.26％，这也是低风险，高收益的高收益的理财产品。

大额存单。大额存单是银行为投资者推出的大额记账式存款凭证。它的特点是可以自由转让，其次可以提前支取，它的收入高于一般的中长期存款。作为一种特殊的银行存款，大额存单是一种非常典型的保本型理财产品。与银行的定期存款相比，大额存单的存款收益率更高。当前三年期定期存款基准利率为2.75％，但对于三年期大额存单，国内商业银行可以提高利率，年化收益率通常高于4.0％。

智能存款。智能存款是民营银行吸收存款的利器。这是一种创新产品，结合了中长期存款和大额存单存款。优点还可以提前提取，可以靠档计算利息，但不能自由转让，流动性差。就收益而言，必须在商定的期限内才会获得最高收益。 5年的最高回报率可以达到5.4％。整个智能存款的当前平均回报率约为5％。

私人银行定制产品和保险类产品。目前，大型银行将向拥有数千万资产的客户（即优质客户）配置私人财务理财顾问。通常，私人银行家将根据客户的不同需求和实际情况设计定制产品并进行资产配置，其年收入约为6％。但是风险和门槛相对较高。

结论：你有30万元，可以对照上述收益率和个人的喜好选取择投资类型，如果想要投资高利息需求，则可以选择以上四种银行理财产品。它因人而异，只需选择适合你的自己的理财产品就好了。

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感谢邀请，更感谢楼主的提问。

楼主存款30万买理财产品好还是买定期存款好？关于这个问题，我个人比较偏向于理财产品，因为理财产品相比于定期存款的利率来是比较高的，也就是说自己所能够获得的收益和回报相对来说是比较大的，如果说你买定期存款和理财产品二者相比较的话，大概至少应该会相差一半的一个收入，因为定期理财产品基本上可以达到4%左右的收入，但是你如果购买这种一年期的定期存款的话，可能也许仅仅只有2%不到的实际收入。

所以说定期理财产品更具备一定的优势，当然很多人尤其是老年人，对于一些理财产品尤其是不感冒，他们总认为理财产品是骗人的，是不能够保证自己的本金完全安全，其实这样的理解就是一个错误的理解方式，因为我们银行它本身也会推出自己的理财产品，所以说如果我们不相信理财公司的理财产品，那么我们完全是可以选择银行去购买理财产品的，所以说这样的话就会规避一些风险。

再加上本身定期理财产品就是属于低风险的产品，虽然说原则上会有折损本金的风险，但是基本上是不会出现这样的概率，所以说我们购买定期理财产品和银行的定期存款是完全一致的，是没有任何区别的。那么既然定期理财的收益比较高，那么我们就应该选择这样的产品来购买。

感谢阅读，请加我的关注。

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经济文化信息

现在的理财产品和银行存款相比已经没有优势了，不管是从收益率还是安全性，或者资金流动性，都是银行存款有一定优势，所以建议30万选择存银行存款比较好。

从当前的银行存款和理财产品进行比较，我认为30万元选择银行存款主要是有以下几点原因：

（1）安全性高

银行存款是保本保本息的，这30万是高枕无忧的，本金安全绝对有保障，尽管银行出现破产倒闭了，也同样有保障。因为银行存款业务是受到《存款保险条例》50万资金的保障范围之内，30万元是100%的全额赔付。

但理财产品不同，理财产品本身就是属于投资理财，必须要程度一定风险的，本金是不可能100%安全有保障的，所以理财产品本金安全性较低。

（2）存款利率高

根据现在银行的存款利率其实也不低，关键是要选择高的存款利率，也就是特殊存款。有30万元当然可以选择大额存单或者智能存款了，类似农商银行的五年期大额存单最起码有5%的利率，每年有1.5万元利息收入。另外民营银行的五年期的智能存款同样也不低，年利率可以达到5%~5.8%之间，同样每年有1.5万元~1.8万元之间的利息。

而理财产品不同，虽然理财产品收益率高低相差很大，但对于低风险的理财产品在4%~5%之间，真正年收益率在5%以上的基本都是中高风险以上的了，达到10%的都是高风险，本金是可能出现亏损的，所以理财产品并非收益率越高越高，谨慎选择。

（3）资金流动性强

银行存款为了定期存款之外，定期存款有资金期限限制，本金流动性比较差，同比银行活期存款，智能存款资金没有任何限制，随存随取。而大额存单资金流动性也强，因为可以转让，未到期同样可以取现的，所以资金流动性一样很强。

理财产品可不一样，理财产品其实就是跟定期存款差不多的性质，都是有期限的，只是每个理财产品期限不同，理财产品在未到期之前是不能取现的，直接约束了资金的流动性，这也是理财产品的弊端之处。

综合以上三大原因，就是我个人认为有30万资金要选择银行存款，而不选择理财产品的真正原因，不管是从这30万的安全性，流动性，还是利息收益都是选择银行存款才是明智的选择。

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我个人觉得理财产品和定存都各有优缺点，可以结合它们二者的优点进行有目的的购买。

01.定期理财和定期存款的区别。

定期理财收益率高于同期定期存款，但是是牺牲灵活性得来的。定期理财一旦买入没有到期是无法提前赎回的，通俗的讲就是你如果购买的是30天期限的定期理财，那么买入后没有到30天是没办法提前支取，再紧急也没有用。

定期存款一般存期越长收益率越高，资金可以做到随存随取，但是没到期的话利率会从定期转为活期。比如银行一年定期存款利率为2.1%，三年定期存款利率为3.2%，五年定期存款利率为4.1%；一旦你选择五年期没到期急用钱提前支取利率就从4.1%变成活期利率0.38%。

02.30万存款根据二者的优缺点结合起来进行购买，既能保证收益率又能保障资金的灵活度。

10万用来做银行三年定期存款，并且根据实际需要分成几笔进行定存，这样碰到急用钱时可以做到按需支取，就不用损失全部的利息。

20万用来购买一年定期理财，保证稳定收益。

我熟悉的支付宝一年定期理财，如国寿安鑫利、长江养老添年享等普遍收益率都在4.5%左右。

综上

定期理财保证收益，定期存款保证资金灵活性，只有两者都能保证我们理财才有意义。

如果一味最求高收益，那么就意味着要牺牲灵活性，碰到急用钱时就尴尬了。

反之，一味最求灵活性，那么收益率就低跑不赢通货膨胀率就意味着你的钱越放贬值的越快。

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经济文化信息

进行投资决策要考虑的因素很多包括投资者的风险承受能力和收益期望值，也包括理财产品的最低投资金额和投资时间。所以进行选择的时候我们要综合投资者风险承受能力、收益值期望程度、资金流动性需求等情况进行选择。

对于风险规避型投资者：这部分投资者对于收益的偏好要小于对风险的厌恶。所以对于他们来说少量理财产品大量定期存款是合适的。这个比例根据个人情况可以酌情增减，但是一般情况下由于他们无法承担较高的理财风险，所以进行少部分的理财投资是合理的。

对于稳健型投资者：他们有一定的抗击风险的能力，对于风险和收益的需求基本上是一致的，所以像风险规避型投资者一样的选择就不能满足他们的需求，更多的是他们需要一定的理财收益，所以均分或者说略多的存款用于理财产品的购买是合适的。定期存款风险很低的同时，收益也是固定的，根据央行的基准利率来计算，收益浮动变化很小。

唯一的影响因素就是理财产品部分的收益，对于稳健型投资者他们需要一定的收益来维持他们所承担的风险，所以对于理财产品金额的选择无疑要比规避性投资者要多。

对于风险激进型投资者：他们有完全的风险承担能力，对于风险与收益并存的追求要远远高于其他类型的投资者，所以极少部分用于定期存款，而大量的存款将用于理财产品的购买。

综合以上情况不同的类型人格对于这30万的分布是不同的，但是在投资过程中我们对于理财产品的选择则更为重要。理财产品主要有基金、股票、债券，债券是收益高但是十分难购买，所以一般人的选择主要在于基金和股票当中。

基金的特点就是风险较股票来说较低，但是收益也略低，但是要高于定期理财产品，分为货币型、指数型等等。股票作为大众熟知的一种理财产品，要求相应的投资常识较高，另外对于投资者心态的控制要求也比较高。时间宽裕能够盯盘的可以选择股票市场进行投资，对于风险承受能力低的人来说进行基金理财又比较合适，其中的货币基金相对来说风险低收益较为稳定。